Préparer sa retraite en Suisse se fait suivant trois piliers. Le dernier pilier n’est pas obligatoire. Il s’agit d’une prévoyance facultative permettant de générer une épargne complémentaire et de donner lieu à des avantages fiscaux. Ce complément de retraite peut être souscrit auprès d’une banque ou d’une assurance. C’est un excellent moyen de prévoir les aléas qui occurrent au cours d’une vie en se constituant une épargne retraite. On vous donne les clés pour préparer votre retraite dans la souscription du 3ᵉ pilier dans un guide complet.
Prise en compte des facteurs pour le choix du 3ᵉ pilier de retraite
Le choix du 3ᵉ pilier, pour financer ou épargner pour sa retraite, doit se faire selon divers critères. Ils permettent par ailleurs de savoir comment choisir entre un troisième pilier banque ou assurance.
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Pour maximiser votre épargne-retraite, il est important de prendre en compte les facteurs suivants :
- l’âge du souscrivant,
- la situation fiscale,
- les objectifs de rendement sur le long terme,
- le besoin en prévoyance et contre les risques,
- la nécessité de modules supplémentaires.
Chaque élément diverge, en Suisse, selon qu’il s’agit d’une souscription de 3ᵉ pilier pour préparer sa retraite réalisée en banque ou auprès d’une assurance. Les avantages fiscaux dépendent de votre situation personnelle.
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Le 3e pilier souscrit auprès d’une banque
Si vous souscrivez le 3ᵉ pilier auprès d’une banque pour placer vos cotisations en toute sécurité pour un avenir proche, le contrat avec une banque en prévention de retraite est l’option qui vous conviendra le mieux. En effet, un contrat en banque permet de garder sur un compte des épargnes tout en conservant une certaine flexibilité sur le montant disponible en banque.
Préparer sa retraite : souscrire auprès d’une assurance vie
La souscription du 3ᵉ pilier auprès d’une compagnie d’assurance suisse suppose d’avoir un horizon de placement large pour maximiser le capital de votre épargne-retraite. Parallèlement, une assurance permet de prendre davantage de risques pour éventuellement obtenir des rendements plus élevés. Toutefois, toute nécessité de garanties supplémentaires se fait auprès d’un assureur. En effet, le régime peut prévoir une couverture en cas de décès ou d’invalidité.
Sur quelle durée envisager un placement de capital pour la retraite ?
Ce 3ᵉ pilier, souscrit auprès d’une banque ou d’une assurance, ne permettra un accès et un retrait du capital accumulé qu’à partir de l’âge de départ à la retraite. Plus la durée de cotisations est longue, plus le montant disponible sur le compte sera voué à évoluer positivement et rapidement. La constitution de l’épargne du 3ᵉ pilier sert à constituer un capital pour combler le montant perçu à votre retraite ou pour financer certains projets de vie.
Pour une constitution sur le long terme, le 3e pilier assurance offrira plus d’avantages que le 3e pilier bancaire. En effet, le 3e pilier bancaire ne propose pas un taux garanti. C’est pourquoi le 3e pilier bancaire est plus favorable à une capitalisation sur le court terme. Vous pouvez y verser de l’argent au rythme souhaité dans des proportions libres. Il est ainsi possible de retirer le montant versé de manière anticipée. Cela n’est pas le cas pour le 3e pilier assurance, qui reverse la valeur d’achat de la police et non le total des primes.
