Quelle épargne à 40 ans ?

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Vos préoccupations en matière d’épargne sont très différentes selon votre âge et vos besoins qui évoluent au fil du temps. Voici quelques conseils en fonction de la tranche d’âge dans laquelle vous vous situez.

Vous avez moins de 30 ans…

… et vous avez compris l’importance de commencer à préparer des économies. Félicitations !

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Pour certains d’entre vous il n’y a pas si longtemps, vous étiez encore étudiant et vous n’avez pas encore commencé à accumuler des économies, ne serait-ce que par précaution, en dehors du livret A et du livret Jeunesse. Sachez aujourd’hui qu’il est temps pour vous de passer à l’épargne à plus long terme. Demain, vous ne pourrez que vous féliciter pour les premières bonnes décisions que vous allez prendre aujourd’hui.

D’autres ont déjà eu une ou plusieurs expériences professionnelles et songent à leur retraite future lointaine, et il leur semble essentiel de penser à mettre de l’argent de côté. Vous pourriez tout aussi bien prendre de bonnes habitudes rapidement !

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Économies : Fixez une date

  • Souscrire une assurance vie politique, c’est la base de l’épargne à moyen et long terme. Sa fiscalité est optimale lorsque le contrat atteint 8 ans, il est donc temps aujourd’hui de penser à cette solution multiforme, car un contrat d’assurance-vie offre une bonne flexibilité, même si vous deviez retirer de l’argent avant les 8 ans. Quelques mois après la souscription, un contrat peut vous permettre de demander une avance allant jusqu’à 80% (sorte de prêt à des conditions préférentielles) ou même de récupérer la totalité de ce que vous avez payé. En cas d’accident de la vie (congédiement, invalidité, par exemple), le recouvrement des fonds se fera sans impôt sur les gains que vous auriez pu réaliser pendant les mois ou les années pendant lesquels votre argent a été investi.
  • Privilégiez les contrats sans frais. En investissant tôt, même peu, votre effort d’épargne global sera réduit. Pour ce faire, configurez des paiements mensuels planifiés sur un contrat d’assurance-vie.
  • Osez prendre des risques en choisissant des unités de compte (UC), c’est-à-dire des fonds autres que le un fonds en euros totalement sécurisé, sur votre contrat d’assurance-vie. À long terme, les processeurs devraient vous permettre d’augmenter votre efficacité. Si vous avez une perspective pluriannuelle, n’hésitez pas à sélectionner une grande partie des processeurs.
  • Lisez le paragraphe sur la gestion profilée (voir « entre 30 et 40 ans »), un mode de gestion qui peut également vous convenir.

Voici un exemple à moyen terme :

Supposons que vous ayez 5 000€ d’économies (ou de l’argent donné par vos proches, parents ou grands-parents ou même des économies que vous transférez à partir d’un livret) et que vous économisez 400€ par mois. Vous obtiendrez un capital de 32 155€ au bout de 5 ans (hypothèse d’un rendement de 4 % par an). Des économies qui pourraient constituer un apport personnel pour une première acquisition immobilière.

Voici quelques exemples à long terme :

  • À 30 ans, si vous économisez 150€ par mois, vous obtiendrez un capital de 134 837€ de capital à 65 ans (en supposant un rendement de 4 % par an).

Mais si le rendement annuel moyen passe à 6 %, votre capital à 65 ans s’élève à 205 891€. La preuve que « les petits ruisseaux font de grands fleuves ».

  • À 30 ans, si vous épargnez régulièrement 250€ par mois, vous obtiendrez un capital de 183 617€ de capital à 65 ans (hypothèse d’un rendement de 3 % par an).
  • Supposons, maintenant, que vous ayez bénéficié d’un don d’argent de vos parents ou grands-parents d’un montant de 30 000€ à l’âge de 30 ans et que vous épargnez régulièrement 250€ par mois à partir de 30 ans, vous aurez un capital de 268 033€ à 65 ans (hypothèse d’un rendement de 3 % par an).

L’astuce LINXEA

Dans les exemples ci-dessus, les montants versés ne sont pas réévalués, de sorte que votre effort d’épargne lorsque vous atteindrez 45 ou 50 ans sera pratiquement nul compte tenu de l’inflation et de vos revenus qui augmenteront au fur et à mesure de votre expérience de travail.

L’immobilier

Pensez activement à l’achat d’une première propriété. Même si ce n’est pas le toit idéal, vous pourrez le revendre et ainsi bénéficier grâce à une contribution financière qui vous aura également permis de vivre.

Vous avez entre 30 et 40 ans

Je fais l’inventaire de ma situation.

Saviez-vous que ce sont les tranches d’âge de 30 à 59 ans qui épargnent le plus (INSEE « Revenu et richesse des ménages ») ? Il est donc important de profiter de ces années.

Économies : alimentez vos contrats

  • Commencez ou continuez à économiser régulièrement sur votre police d’assurance-vie. En investissant tôt, même peu, votre effort d’épargne sera réduit. Si vous pouvez économiser plus de 15 % de votre revenu, allez-y.
  • Concentrez-vous sur les fonds flexibles et les fonds dynamiques qui, à long terme, devraient vous rapporter plus que des investissements « père de famille ». Les actions représentent « l’investissement le plus rentable à long terme ».

Comme l’a rappelé l’Autorité des Marchés Financiers (AMF) dans une étude réalisée il y a quelques années sur une période d’investissement à long terme, que « le risque des actions est réduit avec prolongation de la période d’investissement : « Le constat est intéressant : un investissement en actions françaises réalisé en 1988 et détenu jusqu’en juin 2013 (soit 25 ans) a rapporté, compte tenu des dividendes réinvestis, un rendement réel moyen de 6,6% par an (une fois l’inflation déduite)…/… L’extension de la période d’investissement est une solution au risque des investissements en actions. Il permet d’effacer partiellement les fortes variations des rendements annuels et de profiter de la tendance à long terme de la hausse des marchés actions (basée sur celle des dividendes distribués). Ainsi, pour les investissements réalisés entre 1988 et 1996, les gains réalisés ont été suffisamment importants pour compenser les pertes générées par les deux chocs boursiers des années 2000. » (La lettre de l’Observatoire de l’épargne de l’AMF)

Introduit depuis fin 2019, le nouveau RAP – Régime d’épargne-retraite – est le descendant des anciens PERP et Contrats de retraite Madelin.

Les RIP sont très accessibles, ils peuvent être souscrits avec seulement 500€ (puis des paiements mensuels planifiés de 50€). La grande amélioration des RIP est que la sortie peut se faire, à volonté, en capital ou en rente viagère, alors que les anciens contrats permettaient essentiellement une sortie en viager.

Alors que les PERP et les contrats de retraite Madelin ne pouvaient recevoir que des paiements volontaires et des transferts de produits similaires, les RIP peuvent recevoir des paiements et des transferts de plusieurs sources. Pour les cotisations versées, la PER offre le choix entre la déductibilité ou la non-déductibilité à l’entrée. Si, à l’entrée, on choisit de ne pas déduire les cotisations versées de ses revenus, on peut bénéficier, à la sortie, d’une fiscalité plus attrayante.

  • Vous êtes en pleine activité professionnelle et vous n’avez pas le temps de gérer vous-même votre contrat ? Ce n’est pas un problème, faites confiance à une gestion profilée. Chez LINXEA, la gestion gérée de votre contrat d’assurance vie vous permet de déléguer choix des supports d’investissement à un professionnel de la finance (société de gestion, société de notation, etc.). En pratique, votre assureur prend directement conseil auprès de cet expert et fait des compromis entre les supports selon ses recommandations. Vous pouvez choisir parmi 4 profils d’investisseurs (défensifs, équilibrés, dynamiques, agressifs) en fonction de vos objectifs de performance et de votre tolérance au risque : du plus prudent, privilégiant les fonds en euros et limitant l’exposition aux marchés, au plus agressif, très exposé aux marchés financiers.

L’immobilier

Votre objectif doit être de devenir propriétaire de votre résidence principale, d’autant plus que les taux hypothécaires sont bas.

  • Si vous ne pouvez pas acheter votre maison maintenant, mettez en place une stratégie d’épargne immobilière en privilégiant les produits d’épargne disponibles. Un contrat d’assurance-vie peut être utilisé comme garantie pour obtenir un prêt. Pensez également à la solution que LINXEA vous propose « LINXEA Crédit Confort » qui vous permet d’acheter des unités SCPI à crédit. Exemple : Avec 268 euros d’épargne mensuelle sur 20 ans, vous achetez 100 000 euros de biens immobiliers SCPI et vous constituez des actifs immobiliers. Les loyers trimestriels que vous recevrez rembourseront la majeure partie du crédit. Votre effort d’épargne est maîtrisé.

Vous avez entre 40 et 50 ans

Optimisez vos investissements et achetez votre résidence principale si ce n’est déjà fait.

Épargne : diversifiez votre épargne générale et votre épargne-retraite

  • Ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier et ouvrez plusieurs contrats avec différentes entreprises : LINXEA vous propose 4 contrats d’assurance vie à coûts réduits : LINXEA Avenir (Suravenir), LINXEA Spirit (Spirica), LINXEA Life (Generali) et LINXEA Zen (Apicil).
  • Pensez également aux contrats de capitalisation qui peuvent répondre à des besoins spécifiques (par exemple, il est possible de faire un don à un proche, qu’il s’agisse d’un don en pleine propriété ou d’un démembrement, pensez qu’il pourrait un jour ou l’autre être utile à l’un des vos enfants).
  • Il vous reste encore du temps avant de prendre votre retraite, mais le compte à rebours commence à tourner. Si vous le pouvez, continuez à épargner chaque mois et profitez du long terme restant pour vous orienter principalement vers des UC dynamiques, puisque vous avez plusieurs années pour constituer votre épargne-retraite. Souscrivez à un bon complément de prévoyance : plan d’épargne retraite : LINXEA PER. Vous bénéficierez d’avantages fiscaux dès l’entrée et vous vous constituerez un revenu supplémentaire ou un capital solide pour votre retraite.

L’immobilier

Vous devez penser à l’acquisition de votre résidence principale. Cela vous évitera de payer un loyer lorsque vous prendrez votre retraite. Si vous ne pouvez pas acheter, mettez en place une stratégie d’épargne qui vous permet de constituer une contribution pour un achat futur.

Les conditions d’obtention de prêts immobiliers sont particulièrement intéressantes, les taux d’intérêt sont faibles. Il est possible d’emprunter à moins de 2 % hors assurance sur une période de 12 à 20 ans. Et les bons cas avec un ratio d’endettement inférieur à 30% peuvent bénéficier de tarifs encore plus attractifs.

Si vous n’investissez pas dans votre résidence principale, positionnez-vous sur le marché locatif. Vous pouvez également investir dans des SCPI en direct. Pensez également à utiliser la formule « LINXEA Crédit Confort » (voir « entre 30 et 40 ans »)

Vous avez entre 50 et 60 ans

L’urgence : planifier un supplément de retraite

Épargne et retraite : dirigez-les ensemble !

Ajustez le montant de votre épargne en fonction du niveau de revenu que vous souhaitez lorsque vous prenez votre retraite. C’est le dernier moment pour prendre des risques sur les marchés boursiers.

  • Si vous ne l’avez pas encore fait, souscrivez à la solution universelle d’épargne-retraite : le régime d’épargne-retraite PER. Vous accumulerez ainsi des revenus supplémentaires tout en réduisant vos impôts actuels. Peut-être pourrez-vous également bénéficier de solutions d’épargne mises en œuvre et financées en grande partie ou en totalité par votre entreprise auprès de votre employeur ?
  • Sur tous vos produits d’épargne, y compris l’assurance vie, rester diversifié, mais réduire les voiles sur les supports dynamiques (maximum 35-45 %).
  • Fixez une date en ouvrant un PEA pour profiter de son imposition lorsque vous prendrez votre retraite. Investissez les sommes dont vous n’aurez certainement pas besoin au cours des prochaines années. Vous bénéficierez de la fiscalité avantageuse du plan. LINXEA Avenir PEA est une enveloppe fiscale exonérée d’impôts après 5 ans et permettant d’investir exclusivement sur les marchés financiers européens. L’assurance PEA prend la forme d’un contrat de capitalisation avec l’option fiscale PEA. Il offre donc des avantages supplémentaires par rapport à un PEA bancaire, tels que la possibilité de demander une avance, de mettre en place des options de gestion automatique ou encore d’émettre une rente viagère non imposable. Dans le cadre d’une assurance PEA, il est impossible de loger directement des actions mais la liste des fonds accessibles est bien diversifiée. LINXEA Avenir PEA propose plus de 100 fonds différents.

L’immobilier

  • Si vous avez déjà acheté une maison, très bien. Si ce n’est pas le cas, il est grand temps de regarder pour votre résidence principale, ou à défaut, celle qui deviendra si vous souhaitez déménager une fois que vous serez à la retraite.
  • Compte tenu du niveau très accessible des prêts immobiliers, la renégociation de vos prêts antérieurs peut être avantageuse.
  • Vous pouvez toujours investir dans un bien locatif en examinant le prix et la qualité du bien.
  • Estimez le niveau de revenu que vous souhaitez à la retraite et ajustez votre épargne grâce à des solutions adaptées à votre situation. Avez-vous pensé à la solution « Future Annuity » que vous propose LINXEA ? Vous achetez des actions de SCPI en simple propriété temporaire. Avec 50 000 euros investis sur 10 ans, vous achetez jusqu’à 79 000 euros de biens immobiliers SCPI. Vous ne subissez aucune imposition au cours de votre activité professionnelle et vous récupérerez l’usufruit et toucherez 875 euros par trimestre une fois que vous prendrez votre retraite.

Vous avez plus de 60 ans

Faites le dernier compromis pour votre retraite, vous ne devriez pas perdre plus de temps.

Épargne-retraite

Sécurisez vos investissements sur vos contrats d’assurance vie et pensez à la prochaine liquidation de vos contrats de retraite. Vous connaissez approximativement le montant de votre future pension grâce aux simulations que vous avez effectuées. Si vous n’avez que peu ou pas d’économies, vous devrez prendre des décisions efficaces et rapides. Profitez des dernières années d’activité professionnelle qui vous restent avant votre retraite pour tirer le meilleur parti de votre PEA, votre PER.

  • Si vous avez du capital (à la suite d’un héritage ou d’une épargne), vous pouvez envisager de gonfler votre épargne.
  • Protégez votre conjoint et préparez-vous à la transmission de votre patrimoine, grâce à vos contrats d’assurance-vie et à des stratégies patrimoniales basées sur le démembrement.
  • Vous partez à la retraite : alors pensez à sortir de vos investissements : PERP, Madelin, assurance-vie, PER, PEA…
  • Si vous continuez à travailler : continuez à alimenter votre épargne, votre PERP, Madelin, votre assurance-vie…

L’immobilier

Tu veux déménager ? Vendre un bien déjà acquis ou utilisez vos économies pour votre achat.

Vos actifs immobiliers peuvent vous apporter des revenus supplémentaires dans le cadre de la rente viagère ou en mettant en place une stratégie de location meublée.

  • L’achèvement des remboursements de vos prêts immobiliers à partir de votre résidence principale libérera une nouvelle capacité d’épargne qui devra être mise au profit de la préparation de votre retraite. LINXEA vous propose la solution LINXEA RENTIMMO : vous achetez des actions de SCPI en pleine propriété. Avec 50 000 euros investis dans SCPI, vous recevez immédiatement plus de 550 euros par trimestre directement sur votre compte bancaire. Grâce à l’acquisition d’actions de SCPI en pleine propriété, vous recevez des loyers qui sont versés directement sur votre compte courant. Les spécialistes de SCPI vous recommanderont de diversifier votre investissement sur plusieurs SCPI afin de lisser les éventuels risques de rendement de certains SCPI. Et n’oubliez pas qu’avec un investissement dans SCPI, le capital n’est pas aliéné, comme c’est le cas dans la vie rente. Avec un SCPI, vous pouvez bénéficier à la fois du capital et du rendement locatif !

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