Si vous n’étiez pas au courant de l’existence du contrat d’assurance vie, cet article est fait pour vous. Véritable moyen d’épargner et de se constituer un capital sur le long terme, ce type de contrat présente bien des avantages et des particularités qui lui sont propres. Nous vous laissons découvrir dans cet article les différentes caractéristiques d’un contrat d’assurance vie. En vous souhaitant une bonne lecture !
L’assurance vie : un produit d’épargne intéressant
À moyen ou long terme, le contrat d’assurance vie représente un produit d’épargne très intéressant de par sa flexibilité. En effet, vous devez obligatoirement verser une certaine somme à l’ouverture de votre contrat d’assurance vie. Il est cependant possible par la suite d’effectuer autant de versements que vous le souhaitez, quand vous le souhaitez, du montant que vous souhaitez. Ces droits dépendent des conditions de votre assurance vie mais sont généralement très arrangeants. Bien évidemment, vos intérêts varient également selon les modalités de votre contrat. Ainsi, contrairement à ce que l’on pourrait en croire, le montant présent sur votre assurance vie n’est absolument pas « gelé ». Vous pouvez complètement décider d’une date de fin de contrat et à ce moment-là récupérer la somme accumulée. De ce fait, ce type de contrat est une manière idéale de préparer votre retraite sereinement ou encore d’agir en tant que complément de vos revenus. Vous pouvez autant effectuer des retraits réguliers que transformer votre capital en rente viagère. Si vous avez un projet bien précis en tête, vous pouvez convenir avec votre assureur de fermer votre contrat d’assurance vie et de retirer l’argent précédemment déposé. Vous vous retrouvez avec une coquette somme augmentée des intérêts nets perçus. Si vous souhaitez souscrire un contrat d’assurance vie, nous vous conseillons de vous intéresser à celui proposé par Sicavonline qui présente de nombreux avantages. Nous vous laissons vous renseigner directement sur leur site.
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L’assurance vie : des avantages fiscaux
Il faut savoir que le contrat d’assurance vie se caractérise également par le fait que c’est un véritable bon outil de transmission de votre patrimoine. En effet, avec ce type de contrat, vous disposez d’une fiscalité allégée et d’une transmission de votre capital complètement sécurisée envers les parties prenantes mentionnées dans votre contrat. Si vous n’étiez pas au courant, l’assurance vie a pour principal avantage fiscal de ne pas faire partie de votre succession en tant qu’assuré. Lors de votre décès, le capital que vous avez durant toute votre vie épargné à l’égard de vos bénéficiaires n’est pas soumis aux droits de succession :
Si vous avez perçu des primes avant d’atteindre les 70 ans, l’abattement pour une succession s’élève à 152 500€ par bénéficiaire. Dès lors, les capitaux sont taxés de 20% sur les sommes grimpant jusqu’à 700 000€. Pour des sommes supérieures à 700 000€, le prélèvement forfaitaire est de 31,25%.
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Si vous avez perçu des primes après vos 70 ans, l’abattement pour une succession s’élève dans ce cas à 30 500€ et concerne tous les bénéficiaires à parts égales. Le reliquat est soumis aux droits de succession si cet abattement est dépassé. Les intérêts capitalisés sont cependant exonérés.
Notons tout de même que les conjoints ou les personnes pacsées qui bénéficient d’une assurance vie ne sont pas légalement redevables des droits de succession, bien que le contrat ait été rechargé même après les 70 ans de l’assuré. Dans ce même esprit, les associations et les fondations officielles d’utilité publique qui sont désignées bénéficiaires d’un contrat d’assurance vie sont exonérées des frais de succession.
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Nous espérons que vous en savez désormais plus sur l’assurance vie. Si vous ne l’avez pas encore fait, c’est peut-être le moment de souscrire un contrat.
Les différentes modalités de versement et de retrait d’un contrat d’assurance vie
Au-delà des avantages fiscaux, l’assurance-vie offre aussi des modalités de versement et de retrait qui diffèrent d’un contrat à l’autre. Il faut bien vous renseigner au préalable sur ces modalités pour éviter les mauvaises surprises.
Pour commencer, sachez que le versement peut se faire sous forme de primes périodiques ou en une seule fois. Vous pouvez ajuster la fréquence et le montant des primes selon vos capacités financières du moment.
Le rachat partiel consiste à retirer une partie seulement du capital épargné sans mettre fin au contrat. Un retrait intégral, quant à lui, met bel et bien fin au contrat d’assurance-vie. Notons toutefois qu’il existe une exception : si vous avez plus de 70 ans, le rachat total ne met pas automatiquement fin au contrat, mais il peut engendrer quand même certains frais (frais d’entrée notamment).
Sachez aussi que chaque année passée après la souscription réduit considérablement les pénalités liées aux retraits effectués par anticipation. Attention toutefois : si vous retirez votre argent avant 8 ans après avoir souscrit votre assurance-vie, cela entraîne souvent des pénalités élevées qui peuvent aller jusqu’à 35 % du montant retiré en cas de rachat dans les quatre premières années !
Concernant la transmission du patrimoine via un contrat d’assurance-vie : notez que cette transmission n’est possible qu’en cas de décès après la souscription du contrat. Si vous désirez transmettre votre épargne à vos descendants, pensez donc bien à mentionner leur nom dans les bénéficiaires et vérifiez régulièrement que ces informations sont à jour.
L’assurance-vie est un outil intéressant pour préparer sa retraite ou encore transmettre son patrimoine en toute sécurité. Mais elle requiert une certaine vigilance afin de ne pas se retrouver confronté aux pénalités liées aux rachats partiels ou totaux effectués par anticipation.
Comment choisir le contrat d’assurance vie adapté à ses besoins et son profil d’investisseur
Choisir le bon contrat d’assurance-vie peut s’avérer être un véritable casse-tête, tant l’offre est pléthorique. Il existe des contrats en fonction de la durée, du montant ou encore du profil d’investisseur. Voici quelques critères à prendre en compte pour vous aider à faire votre choix.
Il faut se poser les bonnes questions : quel est mon objectif ? Quel rendement je souhaite obtenir sur cette épargne ? Quelle est ma capacité financière actuelle et future ?
Vous devez consulter plusieurs offres et comparer les frais. Les frais peuvent être très variés selon les établissements bancaires : frais de souscription, frais de gestion annuels (qui représentent généralement un pourcentage sur le capital), mais aussi une multitude de petits frais annexés (frais d’arbitrage par exemple). Ces derniers peuvent vite grignoter votre rentabilité si vous n’y prenez pas garde.
Vous devez vous pencher sur l’allocation des fonds, c’est-à-dire la répartition entre les supports en euros (dont le taux reste stable) et/ou en unités de compte (plus risquées mais potentiellement plus rentables). Selon vos attentes en termes de dynamisme ou de stabilité dans vos investissements, ajustez cette allocation selon votre profil.
Autre point essentiel dans le choix du contrat : la situation fiscale. Si certains contrats sont soumis à des prélèvements sociaux dès la première année, d’autres ne le sont qu’après 8 ans. Vous devez vous renseigner sur ces aspects fiscaux qui peuvent faire une grande différence à long terme.
Il peut être judicieux de consulter les avis des autres utilisateurs, notamment via des sites spécialisés ou en demandant directement l’opinion de votre banquier. Mais attention, n’oubliez pas que chaque profil est unique et ce qui convient à une personne ne conviendra pas forcément à une autre.
Pour résumer, choisir un contrat d’assurance-vie adapté dépend en partie de vos objectifs financiers mais aussi de votre situation personnelle et fiscale. N’hésitez pas à prendre le temps de bien vous informer avant toute souscription pour éviter les mauvaises surprises !
